(網(wǎng)經(jīng)社訊)6月24日，中國人民銀行等六部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融支持提振和擴大消費的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），明確提出要“引導(dǎo)金融機構(gòu)依法合規(guī)與社交電商、直播電商等開展合作”，以創(chuàng)新金融服務(wù)模式，助力新型消費增長。這一政策導(dǎo)向不僅順應(yīng)了數(shù)字經(jīng)濟時代消費模式的變化，也為金融機構(gòu)與新興電商業(yè)態(tài)的深度融合提供了政策支持。
《意見》從支持增強消費能力、擴大消費領(lǐng)域金融供給、挖掘釋放居民消費潛力、促進提升消費供給效能、優(yōu)化消費環(huán)境和政策支撐保障等六個方面提出19項重點舉措。《意見》強調(diào)，要聚焦消費重點領(lǐng)域加大金融支持，結(jié)合消費場景和特點創(chuàng)新金融產(chǎn)品，持續(xù)推動消費領(lǐng)域金融服務(wù)提質(zhì)增效。優(yōu)化消費支付服務(wù)，健全消費領(lǐng)域信用體系建設(shè)，加強金融消費權(quán)益保護。
政策背景：社交電商與直播電商成為消費增長新引擎
近年來，社交電商、直播電商等新業(yè)態(tài)迅速崛起，成為拉動消費的重要力量。數(shù)據(jù)顯示，我國直播電商市場規(guī)模已超4萬億元，社交電商用戶規(guī)模突破7億。然而，由于行業(yè)快速發(fā)展，部分中小商家和消費者仍面臨融資難、支付體驗不佳、信用體系不完善等問題。此次《意見》的出臺，旨在通過金融支持優(yōu)化新電商生態(tài)，促進消費潛力釋放。
政策要點：金融機構(gòu)如何合規(guī)支持新電商？
《意見》從多個維度對金融機構(gòu)與社交電商、直播電商的合作提出指導(dǎo)：
優(yōu)化信貸支持，降低融資門檻
鼓勵金融機構(gòu)在風險可控的前提下，結(jié)合社交電商、直播電商的輕資產(chǎn)、高周轉(zhuǎn)特點，開發(fā)適合中小商家和主播的信用貸款、供應(yīng)鏈金融等產(chǎn)品。例如，可基于商戶的直播銷售額、粉絲數(shù)據(jù)等動態(tài)授信，提供靈活的短期流動資金支持。
完善支付結(jié)算體系，提升交易便利性
支持銀行、支付機構(gòu)優(yōu)化針對直播電商的支付解決方案，如分賬系統(tǒng)、擔保交易等，降低交易風險。同時，推動數(shù)字人民幣在直播打賞、電商購物等場景的應(yīng)用，提高資金流轉(zhuǎn)效率。
強化風控能力，防范金融風險
要求金融機構(gòu)建立適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款特點的內(nèi)部管理機制，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)精準評估商戶信用，避免過度授信或違規(guī)放貸。同時，規(guī)范合作機構(gòu)管理，防止“高息貸款”“暴力催收”等亂象
促進消費金融創(chuàng)新，優(yōu)化用戶體驗
鼓勵金融機構(gòu)與直播平臺、社交電商合作，推出“先享后付”“分期免息”等消費金融產(chǎn)品，降低消費者購物門檻，同時加強金融消費者教育，倡導(dǎo)理性消費。
政策相關(guān)具體內(nèi)容
（一）夯實宏觀經(jīng)濟基礎(chǔ)，穩(wěn)定消費預(yù)期。加大實體經(jīng)濟支持力度，強化金融與財政、產(chǎn)業(yè)等政策協(xié)同聯(lián)動。實施好貨幣政策，加強逆周期和跨周期調(diào)節(jié)，綜合運用準備金、再貸款再貼現(xiàn)、公開市場操作等多種貨幣政策工具，保持流動性充裕，持續(xù)推動社會綜合融資成本下降。實施好財政政策，更好發(fā)揮消費在暢通國民經(jīng)濟循環(huán)、拉動經(jīng)濟增長中的積極作用。健全投資和融資相協(xié)調(diào)的資本市場功能，推動中長期資金入市，促進資本市場穩(wěn)定發(fā)展。
（四）發(fā)揮信貸支持主渠道作用。鼓勵金融機構(gòu)建立健全內(nèi)部組織架構(gòu)和專業(yè)團隊，提供精準、高效、便捷的消費領(lǐng)域金融服務(wù)。在風險可控的前提下，創(chuàng)新優(yōu)化信貸產(chǎn)品，加大對符合條件的消費行業(yè)經(jīng)營主體首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款支持力度，滿足消費領(lǐng)域多樣化金融需求。鼓勵利用政府性融資擔保增信措施，支持更多消費領(lǐng)域貸款投放。推廣互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)與消費金融的融合應(yīng)用，優(yōu)化線上消費信貸產(chǎn)品申請、審批和放款流程，提高消費融資便利度。支持金融機構(gòu)提升風險管理能力，在確保覆蓋經(jīng)營成本和商業(yè)可持續(xù)前提下自主理性定價，合理適度擴大客戶支持范圍，促進消費貸款提質(zhì)增量，增強金融服務(wù)可持續(xù)性。
（十四）持續(xù)優(yōu)化支付服務(wù)。支持金融機構(gòu)聚焦“食、住、行、游、購、娛、醫(yī)”等重點消費場景，持續(xù)推進支付便利化建設(shè)，有效提升現(xiàn)金、銀行卡、移動支付、數(shù)字人民幣等各類支付方式的兼容性，為消費者提供更高效、便捷的支付體驗。持續(xù)提升適老化支付服務(wù)水平，優(yōu)化重點領(lǐng)域外卡受理環(huán)境，深化信用卡消費與各類場景的合作，有效滿足老年人、外籍來華人員等群體支付服務(wù)需求。鼓勵試點地區(qū)在消費領(lǐng)域積極穩(wěn)妥推行數(shù)字人民幣。
（十六）加強金融消費權(quán)益保護。建立健全金融消費者權(quán)益保護機制，將金融消費者權(quán)益保護貫穿于金融業(yè)務(wù)全流程、各環(huán)節(jié)，強化金融產(chǎn)品和服務(wù)信息披露，規(guī)范產(chǎn)品營銷宣傳和銷售行為。加強數(shù)據(jù)安全和個人信息保護，強化合作機構(gòu)管理，嚴格規(guī)范逾期催收行為。完善金融消費糾紛處理機制，構(gòu)建運轉(zhuǎn)高效的業(yè)務(wù)咨詢和投訴處理渠道。加強金融消費者教育，倡導(dǎo)健康消費文化和習慣，引導(dǎo)合理借貸、理性消費，自覺防范、抵制非法集資及電信網(wǎng)絡(luò)詐騙等非法金融活動。
政策影響：推動新電商生態(tài)健康發(fā)展
此次政策落地后，預(yù)計將帶來三方面影響：
助力中小商家成長：金融機構(gòu)的信貸支持將緩解直播電商、社交電商領(lǐng)域中小商家的資金壓力，促進創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。
優(yōu)化消費者體驗：更便捷的支付和消費金融產(chǎn)品將提升用戶購物體驗，進一步刺激線上消費增長。
規(guī)范行業(yè)發(fā)展：通過強化合規(guī)要求，減少“刷單騙貸”“高息套路貸”等亂象，推動行業(yè)良性競爭。
